教育基金计算器（新加坡）

估算孩子大学教育的未来费用，以及每月该存多少才能达标。

你需要准备的资料

• 距离孩子入学的年数
• 预计每年费用（本地或海外）
• 修读年数
• 目前储蓄
• 教育通胀与回报假设

计算原理

将未来费用估算为 预计每年费用 × 年数，按教育通胀率折算到入学当年，再依你假设的回报率反推所需的每月供款。

更仔细地说，计算器把每个学年的费用分开处理：第一学年按距入学的年数做通胀调整，第二学年多复利一年，如此类推。四年课程的总费用因此高于简单的“今日年费 × 4 再乘一个通胀系数”，因为越后面的学年被通胀推得越高。

在储蓄那一端，计算器假设你的每月供款按月复利增长；到了付款月份，基金余额扣除当年学费。如果余额在任何一个学年跌破零，就出现“缺口”。计算器会以此反推：要让整个课程期间都不出现缺口，每月最少需要存多少。

需要留意的是，新加坡并没有官方公布的“教育通胀率”——学费由各院校自行调整，本地与海外的走势也不一样。因此通胀率与回报率都属于你的假设：数字改一改，结果可以差很远，这正是用计算器反复试算不同情景的意义。

适用的新加坡规则

教育基金规划本身没有像印花税或公积金那样的法定公式——学费由院校决定，通胀与回报由市场决定。不过规划时常被一并考虑的官方框架包括：金管局属下全国理财教育计划 MoneySense 的一般储蓄与预算指引，以及家长自己的公积金与退休规划。为孩子存教育金的同时，别把自己的退休目标完全搁置——作为参照，2026年满55岁者的基本退休存款为 $110,200、全额退休存款为 $220,400。孩子将来可以申请助学贷款，退休却没有“退休贷款”。

示例

以每年 $40,000、修读 4 年 估算，今日费用约 $160,000；按教育通胀折算到入学年会更高。越早开始，所需月供越低。

把通胀逐年算出来会更直观。假设距入学还有 10 年，教育通胀假设为 4%：

1. 第 1 学年费用 = $40,000 × 1.04¹⁰ ≈ $59,210
2. 第 2 学年再多复利一年 = $40,000 × 1.04¹¹ ≈ $61,578
3. 第 3 学年 = $40,000 × 1.04¹² ≈ $64,041
4. 第 4 学年 = $40,000 × 1.04¹³ ≈ $66,603
5. 四年合计约 $251,432——比按今日口径的 $160,000 高出约九万元。

留意最后一学年比第一学年贵了七千多元——这就是逐学年通胀与“一刀切”估算的差别。至于每月该存多少，还取决于现有储蓄、回报假设，以及入学后是否继续供款，这些都可以在计算器里直接调整试算。

常见误区与温馨提示

• 只按今日学费定目标。很多人忽略了通胀是复利到“付款那一年”的——越迟支付的学年被推得越高，四年课程的最后一学年往往最贵。
• 把总费用当作一次性支出。学费其实是分学年支付的；入学后尚未动用的部分仍有时间增长，所以所需月供通常比“入学前存满全额”的算法低一些。
• 忽略在读期间的供款选择。入学后继续供款，与入学即停止供款，反推出的每月金额并不相同——两种模式都可以在计算器里比较。
• 把将来才到手的奖助学金当作今天的钱。入学时才发放的款项无法从今天开始复利；计算器把它记在入学月份，而不是计入现有储蓄。
• 回报假设一成不变。距入学越近，投资期越短，高回报假设的不确定性影响越大；不妨用较保守的回报再算一次，看看月供相差多少。
• 海外升学只算学费。生活费、住宿与汇率变动都会影响总额；本计算器不建模汇率风险，估算年费时可以把这些开支一并计入。

计算器如何帮到你

本页描述的机制正是计算器实际的运算方式：它把每个学年的学费分别通胀到各自的付款年份，按月复利模拟基金增长，检测任何学年是否出现缺口，并可自动反推“刚好不出现缺口”的每月供款。你还可以调整付款时点（年初或年中）、选择在读期间是否继续供款、加入入学时才到账的奖助学金，并查看逐年的基金增长图与中英双语的规划报告。所有计算都在你的浏览器内完成，免费、无需注册。

重要假设与未涵盖之处

• 费用为用户估计，非官方数字
• 教育通胀与回报为假设
• 不假设奖助学金

未完整建模的情形:

• 特定院校的收费表
• 海外升学的汇率风险
• 政府助学金与补助

官方来源与核查

• MoneySense (MAS) — national financial education programme

以上为相关官方页面的直接链接。规则与费率可能变动；最后核查：2026年7月21日。请始终以官方来源为准。

常见问题

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