预算计算器（新加坡）— 50/30/20

在新加坡情境下，用 50/30/20 法则把扣除公积金后的实得收入分配为需要、想要与储蓄。

你需要准备的资料

• 月总收入与年龄（用于公积金）
• 固定需要（住房、交通、饮食）
• 非必要的想要
• 储蓄与还债目标

计算原理

50/30/20 法则建议 需要 50%、想要 30%、储蓄／还债 20%。在新加坡，应把比例套用在扣除公积金后的实得收入，因为公积金已是预先拨出的储蓄。

为什么强调"实得收入"？在新加坡，受雇者的薪金在发放前已扣除雇员公积金缴交，这笔钱直接进入公积金户头，用途主要限于住房、医疗与退休。若把比例套在总收入上，等于把已经拨走的钱再分配一次，预算会从第一步就偏高。先算实得，再分三份，才符合本地的薪金结构。

这套法则适用于大多数受雇的居民雇员。自雇人士没有雇主缴交，只强制缴交保健储蓄，实得与总收入的差距较小，套用时可自行调整。收入不稳定者可用近几个月的平均实得收入作基数。

适用的新加坡规则

要算出实得收入，关键是公积金的扣除规则。自 2026 年 1 月 1 日起，普通工资（每月薪金）顶限为 $8,000，全年薪金顶限为 $102,000——月薪超过 $8,000 的部分无需缴交公积金，因此高薪者的实得收入占总收入的比例反而更高。缴交率按年龄分层：

35 岁及以下雇员的缴交额按普通户头 62.17%、特别户头 16.21%、保健储蓄户头 21.62% 分配。普通户头目前的年利率为 2.5%，特别与保健储蓄户头享有 4% 的利率下限；55 岁以下会员的首 $60,000 存款还有额外 1% 利息（其中普通户头部分以 $20,000 为限）。正因为公积金已经在替你储蓄，50/30/20 里的"20% 储蓄"指的是公积金之外的现金储蓄——应急基金和可自由动用的钱，公积金无法替代这一层。

示例：逐步计算

假设一名 35 岁以下的公民雇员，月总收入 $5,000（未超过 $8,000 顶限）：

1. 雇员公积金：$5,000 × 20% = $1,000（从薪金扣除）
2. 雇主公积金：$5,000 × 17% = $850（由雇主另付，不影响实得）
3. 实得收入：$5,000 − $1,000 = $4,000
4. 需要 50%：$4,000 × 50% = $2,000（房租或房贷、水电、通勤、基本饮食、保费）
5. 想要 30%：$4,000 × 30% = $1,200（外食升级、娱乐、旅行、订阅服务）
6. 储蓄／还债 20%：$4,000 × 20% = $800（应急基金、投资、加速还债）

值得留意：这名雇员每月进入公积金的总额是 $1,000 + $850 = $1,850，再按 62.17%／16.21%／21.62% 分入普通、特别与保健储蓄户头。也就是说，每月的"总储蓄"其实远高于表面的 $800，只是公积金那一部分有指定用途、不能随时动用。比例本身可按个人情况调整——比如还债压力大的阶段，把储蓄栏暂时提高。

重要假设与未涵盖之处

• 55 岁以下雇员缴交率为 20%，月薪顶限 $8,000（2026）
• 比例为起步指引，非硬性规定
• 花红／浮动收入已简化

未完整建模的情形:

• 详细的开销分类
• 不定期的年度开销
• 家庭层面的收入合并

常见误区与温馨提示

• 把比例套在总收入上。不少人直接用月总收入乘以 50/30/20，结果每一栏都被高估。先扣公积金、再分配，才是可实际执行的数字。
• 忽略不定期开销。年缴保费、路税、节日红包、旅行等不是每月出现，却常在当月挤爆"想要"预算。把全年金额除以 12，按月预留，波动就摊平了。
• 把"需要"定义得太宽。天天外食、打车代替公共交通，往往被顺手归入需要。当需要一栏长期超过 50%，先检查里面有没有伪装成需要的想要。
• 忘了花红也要缴公积金。许多人容易忽略，花红属于追加工资，在全年 $102,000 顶限内同样需缴交，实际到手会比账面数字少一截。
• 55 岁后缴交率会改变。雇员缴交率从 55 岁起逐步下调（55 至 60 岁为 16%），实得收入随之变动，原本的预算比例值得重新检视。
• 把 20% 当成上限。50/30/20 是起步指引，不是天花板；收入增长后维持开销、提高储蓄比例，是常见的做法之一。

这个计算器如何帮上忙

PlanLiaoMah 的预算计算器把上述规则直接内建：输入月总收入与年龄，它会套用对应的公积金缴交率与 $8,000 月薪顶限，先算出实得收入，再按 50/30/20 拆出需要、想要与储蓄三栏的每月金额，让你不必手动查缴交率表。所有计算即时在浏览器内完成，支持中英文界面，免费使用。

官方来源与核查

• MoneySense (MAS) — national financial education programme
• CPF Board — How much CPF contributions to pay

以上为相关官方页面的直接链接。规则与费率可能变动；最后核查：2026年7月21日。请始终以官方来源为准。

常见问题

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