退休计算器（新加坡）
估算你退休所需的储蓄、目前的缺口，以及每月该存多少，并把 CPF LIFE 终身入息算进去。
打开免费计算器 →你需要准备的资料
- 目前年龄与目标退休年龄
- 退休后预计每月开销
- 计划领取的退休年数
- 目前储蓄／投资
- 回报率与通胀假设
计算原理
简单的起步算法是 每月开销 × 12 × 退休年数（以今日购买力计）。CPF LIFE 从领取资格年龄起提供终身月入息，其余即为你需要自行储蓄／投资补足的缺口。
适用的新加坡规则
年满 55 岁时，公积金局会为你设立退休户口（RA），并从特别户口与普通户口转入存款，以设定你的退休存款。2026 年满 55 岁的会员，基本退休存款（BRS）为 $110,200；全额退休存款（FRS）为 BRS 的两倍，即 $220,400；超额退休存款（ERS）为 BRS 的四倍，即 $440,800。拨入退休户口的金额越高，日后 CPF LIFE 的终身月入息一般也越高。
CPF LIFE 的领取资格年龄为 65 岁；你也可以选择延后开始领取，最迟至 70 岁，延后期间入息会累积成更高的每月数额。标准计划提供固定月入息；递增计划的入息每年递增 2%，但起步金额较低。设定退休存款后，55 岁起可选择提取退休户口以外的部分余额。
利息机制同样影响累积：普通户口目前年息 2.5%，特别、保健储蓄与退休户口享有 4% 的地板利率；55 岁及以上的会员，合并结余的首 $30,000 另有额外 2% 利息，接下来的 $30,000 有额外 1%。另外，自 2025 年 1 月 19 日起，55 岁及以上会员的特别户口已经关闭，相关存款按规则转入退休户口或普通户口。
| 退休存款（2026） | 拨入 | 65 岁起入息（示例） |
|---|---|---|
| 基本（BRS） | $110,200 | 约 $950/月 |
| 全额（FRS） | $220,400 | 约 $1,780/月 |
| 超额（ERS） | $440,800 | 约 $3,180–3,440/月 |
| 安排 | 机制 | 对每月入息的影响 |
|---|---|---|
| 标准计划，65 岁开始领取 | 固定月入息，终身发放 | 即上表所示的示例水平 |
| 递增计划 | 月入息每年递增 2% | 起步较低，其后逐年增加 |
| 延后领取（最迟 70 岁） | 较迟开始领取终身入息 | 开始后每月入息更高 |
示例
每月开销 $3,000、退休 25 年 ≈ $900,000（以今日购买力计，未计通胀与投资增长）。若 CPF LIFE 覆盖约 $1,780/月，你需自行补足的部分相应减少。
分步拆解（示例，非预测）：
- 年开销：$3,000 × 12 = $36,000
- 25 年总需求：$36,000 × 25 = $900,000
- 假设已达到 FRS，CPF LIFE 示例入息约 $1,780/月，年入息约 $1,780 × 12 = $21,360
- 25 年 CPF LIFE 合计约 $21,360 × 25 = $534,000
- 需自行补足的缺口约 $900,000 − $534,000 = $366,000
请注意这只是以今日购买力做的粗略拆解：CPF LIFE 实为终身入息，活得越久领得越久，并不会在第 25 年「用完」；示例入息也会随拨入年份与个人情况而不同。把这个缺口摊分到退休前剩余的年数与月数，再叠加回报与通胀假设，就是计算器替你完成的部分。
常见误区与温馨提示
- 忽略通胀。许多人用今天的月开销直接乘以年数，却忘了同样的数字在 20 年后购买力更低。用「今日购买力」估算时，记得同步设定合理的通胀假设。
- 把 FRS 当成「够退休」的门槛。全额退休存款对应的约 $1,780/月只是示例性入息；是否足够，完全取决于你的实际开销与生活方式。
- 把 CPF LIFE 当成会「领完」的存款。它是终身年金，与「存款除以年数」的算法不同；在长寿情境下，这个差别相当大。
- 漏算 55 岁后的额外利息。合并结余首 $30,000 有额外 2%、接下来 $30,000 有额外 1% 的利息，会影响 55 岁到 65 岁之间的累积。
- 没有为医疗与突发开支留缓冲。本页的算法未完整建模大额医疗支出，估算时不妨在月开销之外自行加上一层缓冲。
- 忽略其他退休收入来源。例如 SRS 提款、租金或兼职收入都会缩小缺口；计算器允许把这些一并输入。
计算器如何帮助
PlanLiaoMah 的退休计算器把本页描述的机制直接做成模型：输入目前年龄、目标退休年龄、退休后每月开销、现有储蓄以及回报与通胀假设，它会算出总需求、扣除 CPF LIFE 等入息后的缺口，并倒推出从现在起每月需要储蓄的金额，结果可按今日购买力显示，方便与现在的开销直接比较。工具免费、供教育用途，你可以随时调整假设、比较不同情境。
重要假设与未涵盖之处
- 除非另注，数字以今日购买力表示
- 回报、通胀与寿命为用户假设，并非保证
- 退休提取以名义金额平准建模
未完整建模的情形:
- 投资收益的详细税务
- 大额突发开销（如医疗）
- 除非输入，不计房产换小或租金收入
官方来源与核查
- CPF Board — CPF LIFE monthly payouts
- CPF Board — Retirement sums (BRS / FRS / ERS)
- MoneySense (MAS) — national financial education programme
以上为相关官方页面的直接链接。规则与费率可能变动；最后核查：2026年7月21日。请始终以官方来源为准。
打开免费计算器 →常见问题
在新加坡退休需要多少钱？
没有单一数字，取决于你的开销。用「每月开销 × 12 × 退休年数」起步，再减 CPF LIFE 与其他收入即为缺口。
CPF LIFE 够退休吗？
它提供终身基础入息，但多数人仍需视生活方式另作储蓄或投资。
通胀重要吗？
重要。今天的 $3,000 在 20 年后购买力更低；计算器可按今日购买力显示。