保险保障计算器（新加坡）

估算你大致需要多少人寿、全残（TPD）与危疾（CI）保障，并在扣除现有保单后看出你的保障缺口。

你需要准备的资料

• 年收入
• 未偿债务（房贷等）
• 受养人与供养年数
• 现有保障（公司团保＋个人）
• 流动资产／储蓄

计算原理

MAS／MoneySense《基本理财规划指南》的常用起点约为：身故／全残 ≈ 年收入的 9 倍，危疾 ≈ 年收入的 4 倍。再加上负债与家庭未来开销，减去现有保障与资产，即为缺口。

这套收入倍数法来自 MAS 与 MoneySense 于 2023 年 10 月联同业界（包括公积金局、新加坡人寿保险协会等）发布的《基本理财规划指南》。它的逻辑很直接：身故或全残保障约等于年收入的 9 倍，大致对应家人在失去这份收入后仍有多年的缓冲期，可以用来调整生活、继续偿还组屋或私宅房贷、供养受养人。危疾保障约为年收入的 4 倍，则假设确诊后需要约五年的治疗与康复期，期间可能无法全职工作，需要靠一笔一次性赔付来替代收入。

倍数指引主要面向有收入、且有人依赖这份收入的家庭支柱 —— 例如需供养子女或父母、或仍有房贷未还清的人。如果你单身、没有受养人、也没有大额负债，实际需求可能低于指引；反之，受养人多、供养年期长、负债重，需求往往更高。指引是一个方便的起点，不是硬性规定。

计算缺口时，一般把三类现有资源都纳入：个人的人寿与危疾保单、公司团体保险，以及可动用的流动资产。用「估算需求 − 现有保障 − 可动用资产」得出的差额，就是本页所说的保障缺口。

适用的新加坡规则

身故／全残与危疾保障有何不同？

两类保障解决的是不同问题，倍数与用途也不同，估算时宜分开计算，不要混为一笔总保额。

示例

年收入 $60,000，指引建议身故／全残约 $540,000（9 倍）、危疾约 $240,000（4 倍）。若已有 $200,000 人寿保障，身故／全残缺口约为 $340,000。

再把完整步骤拆开来看（以下输入纯属示意）：

1. 身故／全残基本需求：$60,000 × 9 = $540,000
2. 叠加未偿房贷 $250,000：$540,000 + $250,000 = $790,000
3. 减去现有人寿保障（个人＋公司团保）$200,000：$790,000 − $200,000 = $590,000
4. 减去可动用储蓄 $50,000：身故／全残缺口约 $540,000
5. 危疾需求另计：$60,000 × 4 = $240,000；若目前没有任何危疾保障，危疾缺口即约 $240,000

留意在这个简化模型中，危疾需求不叠加房贷 —— 危疾赔付主要用于替代康复期间的收入与相关开支，负债已在身故／全残一栏计入，避免重复计算。

常见误区与温馨提示

• 忽略公司团保会随离职终止。不少人把公司团保当作长期保障，但换工作或退休后通常即失效，缺口可能突然扩大。估算时可以纳入团保，但值得留意它的「有效期」跟着雇佣关系走。
• 只看总保额，不分保障类型。身故、全残与危疾的触发条件不同，一份保单的身故保额并不自动等于危疾保额，宜逐类核对。
• 把住院保障当作收入保障。终身健保（MediShield Life）与住院保单主要针对医疗账单，并不替代收入；本页讨论的收入倍数保障是另一层需求。
• 忘了需求会随人生阶段变化。许多人忽略了买房（多了房贷）、生小孩（多了受养人）、父母年长（多了供养对象）都会推高需求；相反，房贷还清、子女经济独立后需求会下降。
• 算完一次就不再复查。倍数指引只是起点，收入或家庭状况明显变化后，缺口数字也会跟着变，重新估算一次只需几分钟。

计算器如何帮到你

PlanLiaoMah 的保险保障计算器正是按本页描述的机制建模：输入年收入、未偿债务、受养人情况、现有保障（个人＋团保）与流动资产，工具会分别套用 9 倍与 4 倍指引，逐项算出身故／全残与危疾的估算需求，再扣除现有保障与资产，直接显示两类缺口。计算全部在你的浏览器内完成，免费、无需注册，并提供中英文界面；任何一个输入改动后，缺口数字都会即时更新，方便你比较不同情境。

重要假设与未涵盖之处

• 收入倍数为一般指引，非个人化建议
• 不评估具体保单条款、除外责任或附加险
• 通胀与需求变化已简化处理

未完整建模的情形:

• 逐项的详细需求分析
• 健康、职业或核保加费
• 住院／终身健保 MediShield Life 的充足度

官方来源与核查

• MoneySense (MAS) — national financial education programme

以上为相关官方页面的直接链接。规则与费率可能变动；最后核查：2026年7月21日。请始终以官方来源为准。

常见问题

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